开放银行的中心在于“开放”，银行在顾客同意的前提下，应用API与第三方业者、产业对接，提供消费者更便利的效劳，“API经济”将崛起。

 

API（Application Programming Interface，应用程序界面），能够想像成是衔接软件与软件之间的桥梁，能协助开发者省去从头开发的精神，快速达成目的。 比拟知名的API像是Google Maps、Windows API、Facebook Graph API等。

 

金融业要发掘出新客户，必需经过网络资源，开放API（Open API）就是十分重要的工具。比方说，串接银行API的第三方业者，可让消费者在直接在页面上付款、转帐，而不需求跳转到银行网站。

 

假如将“开放银行”（Open Banking）的概念比喻为一支交响乐团，那么银行、消费者和第三方效劳公司（Third-Party Service Providers，以下简称TSP业者）个个都是不能短少的乐器，各自扮演不同的角色与功用，如何整合三方，奏出调和漂亮的音色，将决议演出的成败。

 

在开放银行生态圈里，握有金融材料的银行，可在消费者同意的前提下，将材料开放给TSP业者运用，开展新的金融效劳与场景；银行也能以TSP业者收到的消费者回馈、数据为根据，提供更契合消费者需求的产品。

 

在过去，金融材料触及个人隐私，资讯的流通遭到法令的严厉标准，跨业串接金流也是十分费事费工。当开放银行的时期到来，来自新创或各产业的TSP业者，就能够发挥所长，灵敏运用取得解禁的金融材料，为消费者提供多元的效劳与应用场景。

 

而要让资讯与金流顺畅串接，“开放API”（Open API） 便是关键之一。

 

 

开放API两个特征：规范化、范围化

API（应用程序介面）是串连“金融数据”与“TSP业者提供的效劳”的介面设计，开放API有两大特征：第一是“规范化”，API的格式统一，协作双方的材料能够互相运用、剖析；第二是“范围化”，开放API能带动更多潜在客户运用第三方效劳，同时扩展银行数据库的材料，借由流量接触新客群，获取更多利润。

 

有了开放API，TSP业者能够向顾客提出存取其金融材料的请求，开发出比价、资产管理、一站式平台、缴费等应用，打造可获利的商业形式。

 

举例来说，当通讯软件的支付效劳，在取得消费者受权开放本人的金融材料后，能够经过API与银行串接，便当用户直接在通讯软件中完成转帐，而不用再回到银行网站主体，也不需求登入网络银行或是手机App。

 

 

由于消费者往后将可以自行决议要将个人金融材料分享给谁，做出最有利于本身的选择，例如将材料受权给比价平台，俭省比拟各家银行产品的时间，或是将材料开放给其他金融机构，以俭省反复输入个人材料的次数，加快投资买卖速度，因而，银行业者之间将存在着奇妙的竞合关系，TSP业者也将成为连结银行和消费者之间的重要角色。

 

依据市场研讨机构IDC统计，到了2020年，银行和客户接触的管道将超越12种，包括社交平台、行动网银、影音及物联网安装等。

 

过去一年来，台湾许多电商批发品牌、科技公司，也纷繁跨足金融支付范畴，像是全联推出PX Pay、远东集团推出HAPPY GO Pay，可见银行业者单打独斗的时期曾经是过去式，积极参与不同的生态圈，在民众的日常生活中，适时地提供金融效劳，将成为金融机构的优先要务。

 

银行异业结盟背后算计：接触新客群

将来银行的运营形式，将不再是从头到尾通包，而是经过与产业共享价值链，沐鸣登录主管Q554258开展出新的获利形式，才干一同把市场做大。但是，过去银行将客户数据视为独占的金矿，开放API将迫使银行与其他业者共享资讯和利润，银行这么做的诱因何在？

 

远东商银数位金融事业群副总戴松志剖析，过去几年，许多银行推出行动钱包，最后却有不少效劳由于运营不善退出市场，主因就在于银行将效劳建在自家平台，只效劳自家用户，没有好的协作同伴关系，招致缺乏生态系场景。

 

 

API经济的中心，仍旧必需回到用户体验。银行必需具备材料导向思想（data-driven thinking），经过API，与第三方业者串接，不但可以经过异业结盟，接触到新客群，还能够加速银行的数位化转型，让民众有更多时机与银行互动。

 

搭上开放API风潮，小型金控也有时机跨大打击面，展开“主动型效劳”。

 

以信誉贷款为例，过去是客户有资金需求，银行提供相关资讯，属于“正向查询”。将来经过开放API，用户能够自行决议，能否将他们在信贷比价平台上输入的个人材料（年龄、年收入、任职公司等），以不公开的方式，个别传送到各家银行，银行进一步根据本身所能提供的条件，即时告知用户能够借贷的金额和利率，做到“反向报价”。

 

资策会剖析师朱师右以为，将来十年，金融效劳将变得无所不在，商品形式会按照需求目的订制化。研讨与咨询公司Gartner也预测，2021年将有65％的网络效劳新应用，会经过API串联跨产业效劳，显现“API经济”正在快速崛起。

 

将来，谁可以在API经济中胜出，关键不在于技术先进与否，而是取决于谁可以提供好的用户体验，自然融入消费者的生活场景。

 

案例：凯基银行

逾30家银行串接它的API，信贷、缴帐单一站搞定

前身是万泰银行、2015年正式更名的凯基银行，自知在传统金融效劳上，难以与大型行库竞争，所以在重新动身之际，就将“数位创新”视为重要战略，自诩为“应战者银行”（Challenger Bank），试图经过金融科技（FinTech）的力气，突围而出。

 

凯基银行创新科技金融处资深副总经理周郭杰以为，金融效劳就像交响乐团，过去银行是指挥家，担任主导产品效劳的方向，FinTech、各产业业者各自演奏擅长的乐器，台下的听众就是消费者。而在将来，各行各业都有可能担任指挥家的角色。他指出，银行从头到到尾控制客户价值链的时期终将过去，“共享、开放”的商业形式将取而代之。

 

 

## 首波攻势：敲碎“一体式”金融效劳

 

凯基银行的第一波攻势，是将传统的产品与效劳敲碎、变形，把金融效劳“碎片化、模组化、API化”，并在2017年底推出金融API平台“KGI inside”。

 

对新创业者来说，API有“随插即用”、无缝接轨的优势，将银行业者的金融效劳元件，运用在本身的创新效劳中组装成想要的产品，最直接的益处之一，就是俭省开发本钱。截至目前，已推出4大类、21支API，供18家业者串接。

 

开发API初期，凯基将目的锁定在“生活缴费”效劳。周郭杰解释，运营数位平台的业者十分依赖流量，缴费是“刚性需求”，每人每月均匀会有4～5次需求，只需效劳好用，用户每个月都会来报到，黏着度相对高。

 

创新力气常常来自关键少数。

 

凯基的缴费API，像是把超市缴费流程搬到手机上，都是树立在开放的根底上，任何人只需拿出帐单，店员基本不会问缴费的人是谁、要缴哪家银行的帐单。

 

不过，凯基刚开端构思缴费API的提案时，却遭金融业人士质疑：“银行都有自动扣缴，谁还需求这种效劳？”但周郭杰察看，既有银行App内建的缴费功用，属于封锁型买卖，只能缴本人银行客户的帐单，而且必需额外下载App，认证过程繁琐，每年买卖生长率顶多4％～5％。

 

相比之下，由于API的开放特性，不只是凯基银行的客户，沐鸣登录网址多少国内超越30家银行的客户，都能够经过串接凯基缴费API的支付工具缴费，目前买卖量累积超越10万笔，月生长率达50％；而包括聊天软件、Pi行动钱包、麻布记帐等多个异业战略同伴，也都曾经串接凯基的缴费API，便当用户缴交信誉卡、水电、停车等帐单。

 

 

打铁趁热：把门开得更大，与新创协作

今年初，凯基和全台最大的信誉贷款比拟网站Alphaloan协作“数位信贷API”。过去若要贷款，没有一个公开平台能够比拟不同银行的贷款计划、利率，AlphaLoan的效劳，就是做为贷款者和银行之间的桥梁，在贷款前，AlphaLoan会剖析客户授信数据，例如：Facebook、电商平台、个人实名材料等，给出银行核贷结果预测。

 

过去做完比拟后，运用者仍要填写大量个人材料，以及跳转到银行网站申贷，但串接“数位信贷API”后，运用者可直接在Alphaloan的页面上申请信贷，不需求进入银行网站或下载额外的App。由于材料互通直接带入，将本来客户必要填写的21个栏位资讯，简化为14个，申请时间比过去缩短30％以上，而且就算本来不是凯基银行客户，也能在信贷比拟网“一键”申请信贷。

 

带着满满的经历，凯基不只成为财金公司“开放API研讨暨开展委员会”开创会员之一，更胜利辅佐3家新创商转，其中一家从申请API到商转只花了3周。

 

周郭杰以为，唯有把门开得更大，新的商业形式才有窜出的可能，将来在开放API的形式下，即便是小范围的银行和新创，也能有时机接触到大市场。