台湾正在吹起开放银行的风潮，好像比尔‧盖兹说过的，“银行效劳是必要的，银行不是。”传统银行将材料还权于民，不只推翻你的生活，也带来了商机。
作为世上仅存的少数特许行业，从13世纪起便存在至今的银行，为了顾及广阔民众权益、维持金融稳定，至今仍遭到政府高度监管，固然银行因而躲过1995年至2001年的网络泡沫化冲击，却也让金融效劳的创新，慢上其他产业许多。
金融科技（FinTech）浪潮的兴起，就是想瓦解那些不够科技化的大型金融机构。察看近年来银行在金融科技上的开展，火力大多集中在支付的创新，各家银行纷繁推出本人的行动钱包，接着2017年Apple Pay登台，各类电子支付品牌百花齐放，带动各银行刷卡金额、发卡量屡创新高，民众在连锁通路以至是夜市消费，简直能够不带钱包出门。
数位时期／制图
许多银行也借由大数据、演算法，推出智能理财富品，沐鸣登录主管Q554258纷繁推出数位银行副品牌，发明与不同客层沟通的新通路，更有许多新应用，陆续进入监理沙盒实验阶段（Regulatory Sandbox，指新创公司在独立环境内测试创新效劳、商业形式）。
一堆费事，显露金融效劳痛点
2019年能够说是台湾金融科技，进入迸发性生长期的一年，但是，这些金融效劳的演化，仍处于早期阶段。
例如与银行打交道时，这些搅扰你的“费事事”：申办各类金融效劳时，得填写一堆身份考证；银行提供的效劳与需求的仍有落差；数位效劳体验也有许多改善空间；为了办理一项业务，必需来回跑银行，在客服电话上无尽的等候......。
要舒缓这些不够贴近日常生活的金融痛点，近年被热烈讨论的开放银行（Open Banking），可能是解方之一。
目前生活上曾经能够见到在开放银行概念下，所营造的商品与效劳：消费者只需点开一个App，就能阅读名下一切的帐户收支；想办信誉卡，再也不用重填材料，按一个键，财力证明、身份考证自动带入审核；以至电信门号也能用来开户；要买房地产，直接上银行网站找房，同步就能算出房贷利率。这样便当的生活曾经降临，并非天马行空的梦想。
新加坡星展银行发现，占比39％的数位客户，奉献60％营收与68％获利；数位效劳不只获客本钱低，获利奉献度也较高。
开放银行的中心概念，就是将本来就属于人民的个人材料与买卖材料“还归于民”，用户本人作主能否同意将本人的材料，分享给任何一家金融机构或第三方效劳业者；后二者能够运用这些材料，为顾客提供愈加订制化、个人化的金融效劳。
放眼全球，英国和欧盟都是开放银行的先行者。
据统计，英国前四大银行就包办了全国8成以上的帐户（current account），这群用户改换帐户的转换率更只要3%。
这反映出金融业的两个现状：其一，大型银行具有稳定的高市占率，不需求付出太多努力也能留住客户，招致金融创新开展龟速；其二，民众不愿改换银行，或许与金融个人材料无法互通、转换本钱过高有关。
英国竞争暨市场管理局（Competition and Markets Authority；CMA）开放银行业务担任人比尔-罗伯兹（Bill Roberts）便曾开玩笑地说：“在英国，大家宁可换伴侣，也不会想换银行。”
2015年，在英国政府主导下，CMA宣布开放银行方案，找来汇丰银行、爱尔兰结合银行、爱尔兰银行在内的9家银行，共同成立“开放银行组织”（OBIE），合力制定通用的API（Application Programming Interface，应用程序介面）规范、管理标准、架构、平安机制等。
从2018年1月开端，银行依规则必需经过开放API（Open API），将顾客材料受权给非银行的第三方业者运用。
欧盟同样也是在2015年，经过并执行《第2号支付效劳指令》（Payment Service Directive2，简称PSD2），将过去被银行视为重要资产的客户材料解放出来，分享给非银行的第三方存取，包括消费者的帐户材料、历史买卖材料，及银行产品、效劳等资讯。
因应PSD2规则，欧盟各国必需在2018年1月前，将PSD2归入各国法规中，成为欧盟开放银行的立法根底，让欧盟居民关于个人数据，享有更大的自主权。
由此可见，“客户材料共享”是开放银行的中心，也将启动金融创新的引擎。
在全球企业，方案全面采用开放银行所需的重要技术API（应用程序介面）的占比，曾经高达6成，全重生态系逐渐成形。
两大益处，吸收传统银行释出材料
首先，从“竞争”的层面来看，开放银行的推展，有助降低新创业者，特别是非金融业者进入金融市场的门槛。当各行各业能在更公平竞争的环境中，凭仗本身优势，发掘出更多商机和创新，也能激起银行不再只靠着利率上下吸收顾客，转而开发更好的商品和效劳。
其次，从“竞合”的层面来看，将来的金融产业，将由既有金融机构与第三方业者协作共生，迈向利润共享、资源共用、风险共担的新形式。
对大型银行来说，与三方业者协作不但能够开发新客户，也能从既有客户运用新效劳的行为，作为改善和创新的根底。小型金融机构也能借由跨业协作、各类效劳串接，触及更大的市场。至于第三方业者，由他们所创始的新商业形式，将可以在合法合规的架构下，快速串接银行金流，并经过分润的型态获利。
开放银行的最大受益者，将是在既有金融体系中仍有不满的族群，以及或许由于身份、社经位置等要素，而无缘被归入金融体系的“金融小白”。当金融市场变得开放且竞争，各方业者的决胜关键就在多元效劳和客户体验。老牌银行必需拥抱更开放的思想，让消费者在任何生活场景中，都能无痛、无缝地运用金融效劳。
往常，开放银行风潮也吹向台湾。今年6月，金管会点头定案，台湾采用不修法、不强迫的形式，由银行与第三方业者协作推进，并将开放银行的进程分红3大阶段：
第一阶段：
公开材料查询。目前已开放业者测试，如比价网之类的第三方平台，可经过API串接各银行的商品资讯，像是定存利率、货币汇率、房贷利率等，民众可直接在网站中，比拟各银行的利率。
第二阶段：
消费者材料查询。包含帐户开户与隶属业务申请、信誉卡及隶属业务申请、消费者个人材料查询等。用户能够将个人材料打包带走，例如在A银行填写过的个人金融材料，能够直接拿去申请B银行的户头，不用反复填写材料。
第三阶段：
买卖面资讯。包含贷款清偿、扣帐受权等。用户能够经过第三方业者的App，直接连结帐户扣款、消费支付，以及整合不同帐户的资金。
针对第一阶段，金管会已拜托财金公司（前身为财政部设立的“金融资讯效劳中心”，后改制为“财金资讯公司”），协同银行和第三方业者参与讨论，并交由财金公司制定API规范。
而财金公司也已于6月间，完成第一阶段技术与资安规范制定，统合13家银行与业者需求，订出通用的API规格。财金公司的开放API平台在9月底时推出，往后第三方业者能够在开放API平台上，看到一切参与银行上架的API。
过去各银行释出的API，大多是自有规格。财金公司将资讯规格规范化的益处是，第三方业者未来要与各银行协作时，能直接串接一切银行系统，更有效率。
依据财金公司统计，第一阶段开放的API总数有18支，类型分红存款、贷款、投资理财、其他银行效劳四大类。截至9月，共有24家银行参与开放银行通用规格，19家银行完成第一阶段开放API考证。今年10月就可陆续看到“公开材料查询”的场景上线，主要包含利率、汇率、ATM位置、分行资讯、产品资讯等。
至于开放银行第二阶段“消费者资讯查询”，估计今年12月完成技术与资安规范制定，沐鸣登录网址多少上路时间仍有待主管机关订定；第三阶段“买卖面资讯”，则会等第二阶段施行6个月后，才会完成技术与资安规范订定。
固然目前对多数消费者来说，在生活中会碰触到的金融效劳，照旧是“新旧”夹杂的体验。但是金融机构正面临模组化、平台化时期，金融效劳像是一块块不同功用的小积木，融入各种效劳当中。过去，你得跑一家又一家实体银行、点开一个又一个App来查帐、转帐、付款，以至一切与金钱相关的效劳都得衔接回实体或网络银行，但这些行为正在改动与瓦解。
金融创新教父，布雷特-金（Brett King）曾在《Bank3.0：银行转型将来式》将开放银行的肉体作了最佳注解：“ 银行已不再是一个场所，而是一种行为。（Banking is no longer somewhere you go， but something you do.） ”传统银行将从封锁走向共享，一个全新的金融生态系已然成形。