「我们想法很简单，LINE是全台最大社群，就让我的服务出现在那边。」透过一张联名卡，中信如何将金融服务模组化，展开了数位生态圈的布局？

 

「场景金融或生态圈的概念，很早就出现了。」中信金技术长贾景光举例，早在2000年，中国信托金控（以下简称中信）将自动提款机（ATM）装进7-ELEVEN门市，人们想提款、转帐，不用再跑银行，这种将金融服务融入异业的场景中，可以说就是金融生态圈的原初样貌。

 

20年过去，在FinTech（金融科技）发展的推波助澜下，如今金融生态圈，已然长出另一种模样。

 

谈起中信的生态圈策略，贾景光在访谈中反复提及，「就是从客户的体验出发，让客户对服务满意，我们金融业其实就是服务业。」乍听之下并非太高深的学问，但真要把服务做到极致、让顾客有口皆碑，甚至「黏住不走」，绝非易事。

 

将ATM搬进超商，正是跨足生态圈的关键决策，沐鸣登录官网「ATM客户数有近1,000万人，等于台湾近半数的人，都跟我们有往来。」

 

贾景光分析，要建构一个生态圈，初期必须先建立几个关键场景，花时间练兵，验证自己的科技能力、敏捷性，是否足以面对产业的快速变动。

 

如果说，在线下世界，7-ELEVEN是全台消费者接触密度最高的通路之一；进入行动时代，拥有2,100万用户基础的通讯软体LINE，则是目前台湾民众高度普及的线上生活入口。

 

4年前，中信选定LINE做为发展数位生态圈的关键场景，发行台湾第一张LINE Pay联名卡，截至今年，「信用卡」与「金融卡」发卡数合计冲破300万张。以台湾20岁以上人口1,500万人计算，等于每5人就有1人为卡友，创下单一联名卡纪录。

 

「我们想法很简单，LINE是全台最大社群，就让我的服务出现在那边。」透过一张联名卡，中信尝试将金融服务模组化，展开了数位生态圈的布局。 第一步，中信透过API（应用程式介面）与中信LINE官方帐号串接，无论信用卡刷卡，或户头帐务交易，都会同步推播到LINE对话框中，「用户开社群App的频次，一定比开启银行App多，很多通知与资讯沟通，都能直接结合到LINE中。」

 

第二步，是将信用卡的红利点数，改成发放LINE会员点数LINE Points。这样做的好处是，LINE Points流通性高，许多通路都可以使用，有助于增加刷卡诱因。据中信统计，联名卡推出以来，累计回馈的LINE Points已超过100亿点。

 

API搭上跨界服务，打造生态圈基础

 

4年过后，中信不再是独家推出回馈LINE Points信用卡的银行，沐鸣平台登陆回馈比例也不是最优惠。对此，贾景光从3个面向加以解读。

 

首先， 中信与LINE生态圈的成效已经开始发酵：对客户来说，中信服务与LINE高度整合，有效降低他们跳槽到其他银行服务的意愿；对LINE来说，透过合作串接，获得了中信庞大的客户流量；对中信来说，则是提升了客户黏著度与满意度。

 

其次， 拓展不同类型的服务与应用场景，「多元性很重要，就算有其他同业推出类似产品，反而彰显了LINE Points的影响力以及生态圈的丰富度。」贾景光直言，生态圈要做得深、走得远，银行一定要抛弃短期获利的想法。

 

第三， 透过和LINE的合作模式，中信也借机将银行的数位服务模组化、标准化，打造可以复制的成功模式，不必针对每个合作案，重新设计专属规格。

 

如今，中信金旗下子公司各自开发的API，都已整合到一个对外开放的API平台上，沐鸣登录业者只要有意串接中信的金融服务，都可以在平台上找寻所需的API。据中信内部统计，平均每年将金融服务串联到应用场景的次数（例如刷卡透过LINE通知就算一次），就高达一亿两千万次。

 

2019年，中信携手中油发行联名卡，并开发出「中油Pay」，就是循著LINE Pay的成功经验。用户成为中油会员后，不只有刷卡优惠，也能直接在App中折抵会员点数。还与车联网新创车麻吉的支付工具「麻吉付」合作，在「中油Pay」App内完成车牌设定，就能缴交路边停车费用，打造以交通为应用场景的生态圈。

 

今年，中信在与中华航空发行联名卡的同时，也透过API将自己的服务整合进华航App中，可以直接预约联名卡的附加权益。看似简单又直觉的服务，背后大幅简化了身分验证机制，用户不必逐一登录不同App，就能体验一站式的旅游生态圈。

 

贾景光认为，生态圈发展会随著产业动态调整，目前还不容易预测未来几年的发展样貌。当前，中信会优先将社群、旅游、交通等3大关键场景的服务布建完善，打好基础。至于生态圈的终极目标，贾景光望向天花板沉思后说道，「就是感觉不到中信的存在吧！当你需要，它就会出现。」