三个各来自西班牙、英国、瑞典的创新效劳案例，看他们如何定义开放银行、玩转数据并打造全球新金融模范。

 

说到开放API的银行，西班牙的BBVA（Banco Bilbao Vizcaya Argentaria）银行可谓是全球最著名的领头羊之一。

 

成立于1857年的BBVA，在全球35个国度累积了超越7500万名用户，是西班牙第二大金融机构。BBVA虽年迈但不缓慢，它积极投入创新，是世上首先开放API的银行之一。

 

2016年时，BBVA启动了开放API平台的试营运企划，沐鸣登录主管Q554258一年后，他们正式开放BBVA的API市场，将用户个人材料、信誉卡买卖纪录、企业收支纪录、支付及贷款效劳等受权给第三方开发者。

 

银行App上做到商品比价，还能同步教你省钱技巧

往常，BBVA的App上已有了许多创新功用。像是最近推出的专案Bconomy，能让用户在App上比价，并根据消费习气提供订制化的省钱倡议，还能预测下个月的开支情况提供参考。

 

关于想要省钱的用户，Bconomy也可经过大数据剖析，找出消费习气相同的用户消费状况，让民众参考。例如他人用了几水电费，而本人用了几。如此一来，用户就有更多资讯来辅佐他们达成省钱目的。

 

此外，想买房的人也能经过BBVA的“Valora”应用，来寻觅理想中的房屋。BBVA Valora分离了地图、房产价钱、坪数大小、售价金额，让用户能够轻松找房。该应用还可以帮用户预算将来水电费、房屋贷款以及装潢的费用，让用户能愈加精准地评价预算。这项功用目前已有约1/3的BBVA用户在运用。

 

BBVA飞快的创新速度，来自于他们和开发者社交的严密联络。早在2009年起，BBVA每年都会举行全球创业大赛Open Talent，让他们与优秀的新创交流。不怕向开发者提供本人的数据，并可以一同协作发明更好的客户体验，正是BBVA拔得头筹的关键要素。

 

 

英国Mozno银行：聚餐AA制，传个连结就能秒摊钱

短短8个月内吸收百万名用户参加，连英国知名女星莉莉-艾伦（Lily Allen）都忍不住在推特上引荐的Mozno银行，可谓是英国的开放银行中最具代表性的公司。

 

这间完整奠基于手机App上的银行，以多元的应用功用以及简易的申请流程疾速在英国爆红。Monzo至今已具有约250万名用户，并在今年年初从加州的创投公司得到了1.13亿英镑（约新台币44.5亿元）的融资，使Monzo的估值来到20亿英镑（约新台币790亿元），成为名符其实的金融科技独角兽。

 

Monzo银行的App被称为“随行个人理财专员”。经过Monzo，用户不只能在刷卡后即时在App上看到本人的消费细项，App还会自动帮用户将消费品分类，等于将记帐App的功用融入网络银行中，深受众多用户喜欢。

 

 

此外，Monzo还有一个内建的Monzo.me转帐系统，让用户能够在跟朋友聚餐时轻松分摊费用。只需选取金额并经过社交媒体、短信等方式寄给对方，Monzo便会自动产生一个连结，让对方自动填入相关资讯即可完成转帐，而对方以至不需求是Monzo的用户。

 

Monzo最特别的是“赌博拉黑”功用。一旦启用此功用，Monzo将制止用户在线上赌博网站及路边签注行刷卡，直至24小时分才干解除——这样的设计方式能有效改善赌博成瘾的陋习。据Monzo统计，约有14万人启动拉黑功用，其中有70%以上的人以为签赌的情况有好转。

 

MonzoCEO汤姆-布拉菲尔德（Tom Blomfield）表示，今年的目的是到达300万用户，并推行到美国市场。终究十年后人们会有怎样的银行体验呢？Monzo不只正在尝试答复问题，更一笔一划地将将来的蓝图描画出来。

 

 

瑞典Bank ID：一组ID行遍公私部门

要如何让更多民众可以从传统银行无痛接轨到开放银行呢？瑞典的银行决议，从每个人参加一间新银行时必经的首要步骤“注册”下手，推行更轻松、简易的线上效劳。

 

早在2003年，瑞典就引领潮流，由多间当地银行合资，开发“Bank ID”电子凭证。它相似台湾的“自然人凭证”，但功用却强大许多。经过Bank ID，用户在拿到A银行的凭证后，也能够登入B银行的帐户，等于一组帐密即可打天下。Bank ID的便当性招致运用人数直线上升，政府也痛快因势利导，让Bank ID成为世上少数适用于政府及企业效劳，公私两用的电子凭证系统。

 

2010年，Bank ID也赶上智能手机兴起的浪潮，推出了行动版的Mobile Bank ID。它绑上瑞典最受欢送的行动支付Swish，进一步加速非现金支付的推行。截至目前，瑞典约一千万的人口内，有超越800万人具有Bank ID，96%的运用者在手机上装置了Mobile Bank ID，非现金支付的比率更是到达87％左右。

 

 

瑞典人如今无论是缴税、缴水电费、登入网络银行，沐鸣登录网址多少以至是网络博奕，都只需用到Bank ID一组认证系统。而依据数据统计公司Statista的报告，20到50岁之间的族群均匀有高达98％左右的运用率，就连70到80岁之间的老年人，也都有近60%的运用率，显现Bank ID强大的浸透力。

 

Bank ID还带来了某些预料之外的益处。西班牙银行业巨头桑坦德银行（Santander）发现，Bank ID完善的流程，使得经过它申请车贷的客户，成交率比起其他管道高50％。

 

不过，便利性也随同着一定水平的风险。光是2018年7月一个月的时间，与Bank ID相关的网络诈骗案就在瑞典形成了约1960万瑞典克朗（约新台币6200万元）的损失。如何享有便利并守护隐私平安，是瑞典人的一大课题。